아, 정말 밤잠 못 이루고 한숨만 푹푹 쉬고 계실 많은 영끌족 분들을 생각하면 제 마음이 다 무겁습니다.
앞서 말씀드린 7%대의 살인적인 금리 앞에서는 아무리 허리띠를 졸라매도 개인의 노력만으로는 버티는 데 한계가 오기 마련이니까요.
그래서 지금 당장 우리에게 필요한 건 ‘내가 당장 붙잡고 기댈 수 있는 정부의 동아줄이 무엇인가’를 정확하고 냉정하게 파악하는 것입니다.
다행히 현 이재명 정부에서도 가계부채 폭발과 서민 주거 불안을 막기 위해 여러 금융 지원책과 대환 대출 제도를 가동하고 있습니다.
마치 옆에서 따뜻한 커피 한잔 시켜놓고 찬찬히 설명해 드리듯, 지금 당장 스마트폰을 켜고 확인해 보셔야 할 핵심 대환 대출 및 정책들을 세 가지 단락으로 소상히 정리해 드릴게요.
1. 내 손안의 금리 다이어트! ‘온라인 원스톱 대환대출 인프라’ 100% 활용하기
가장 먼저, 그리고 가장 쉽게 접근할 수 있는 방법은 스마트폰을 활용해 기존의 비싼 이자를 조금이라도 싼 이자로 갈아타는 '온라인 대환대출 인프라'를 이용하는 것입니다.
예전에는 대출을 갈아타려면 직장인들이 황금 같은 연차를 내고 이 은행, 저 은행 발품을 팔아가며 산더미 같은 서류를 내야 했죠.
하지만 이제는 네이버페이, 카카오페이, 토스 같은 핀테크 앱이나 은행 자체 앱을 통해서 내게 적용될 수 있는 여러 은행의 주택담보대출 금리를 단 몇 분 만에 한눈에 비교할 수 있습니다.
물론 7%라는 극단적인 상황에서 한 번에 3~4%대로 마법처럼 떨어지긴 어렵겠지만, 은행권의 금리 경쟁을 유도하는 시스템이기 때문에 0.5%에서 1% 포인트만 낮춰도 한 달 이자 부담이 수십만 원 단위로 확 줄어듭니다.
특히 최근 정부가 은행권의 ‘이자 장사’를 강하게 압박하고 있는 기조를 보이고 있어서, 생각보다 괜찮은 조건의 특판 상품이 튀어나올 때가 있습니다.
다만 주의하실 점은, 기존 대출을 받은 지 6개월이 지나야 갈아타기가 가능하다는 점, 그리고 현재의 엄격한 DSR(총부채원리금상환비율) 규제가 갈아타는 대출에도 똑같이 적용되기 때문에, 그동안 마이너스 통장이나 신용대출을 추가로 많이 받으셨다면 한도가 안 나와서 거절될 수도 있다는 뼈아픈 현실입니다.
그래도 조회한다고 신용점수가 떨어지는 건 절대 아니니, 오늘 당장 앱을 열어 내 금리가 얼마나 낮아질 수 있는지부터 꼭 진단해 보셔야 합니다.
2. 조건만 맞으면 무조건 타야 하는 구명보트! ‘정부 지원 맞춤형 정책 모기지’
만약 시중 은행의 대환대출로도 이자가 감당 안 되거나 한도가 막혔다면,
다음으로 두드려야 할 문은 국가가 직접 지원하는 '정책 모기지'입니다.
대표적으로 신생아 특례대출, 디딤돌 대출, 보금자리론 등이 있죠. 이 정책들의 가장 큰 매력은 시중 금리가 7%로 날뛰든 말든, 국가가 정해놓은 1~3%대의 아주 낮은 고정금리로 오랫동안 이자 걱정 없이 살 수 있다는 겁니다.
예를 들어 '신생아 특례대출' 같은 경우, 최근 2년 안에 출산한 가구라면 소득 기준(부부 합산 1억 3천만 원 이하)과 주택 가격 기준(9억 원 이하)만 맞으면 최저 1%대의 파격적인 금리로 대출을 갈아탈 수 있습니다.
현재 거주하시거나 알아보고 계실 의정부시나 경기 북부권의 아파트들은 서울 중심부보다는 상대적으로 이 정책 대출의 주택 가격 상한선(9억 원 또는 6억 원 이하) 안에 들어오는 알짜 단지들이 많기 때문에, 이 제도를 활용하기에 지리적으로 꽤 유리한 편입니다.
출산 계획이 없으시더라도, 소득이 일정 수준 이하인 무주택자나 1주택자라면 일반 보금자리론이나 디딤돌 대출로의 대환이 가능한지 주택도시기금 '기금e든든' 웹사이트에 들어가서 샅샅이 자격 요건을 따져보셔야 합니다.
정부 정책은 아는 만큼 혜택을 챙길 수 있고, 누가 떠먹여 주지 않기 때문에 본인이 해당되는 조건이 있는지 악착같이 찾아내는 것이 중요합니다.
3. 대환조차 꽉 막힌 벼랑 끝이라면? ‘프리워크아웃(신속채무조정)’이라는 최후의 방패
마지막으로 가장 현실적이고 무거운 이야기를 해볼까 합니다. 집값이 대출금보다 더 떨어져 버렸거나(깡통주택), 최근에 실직을 하셨거나, DSR 규제에 꽉 막혀서 다른 은행이나 정책 대출로 갈아타는 것조차 불가능한 분들도 분명히 계실 겁니다.
매달 돌아오는 7% 이자 납입일이 공포로 다가오고, 당장 다음 달부터 연체가 시작될 것 같은 위기감이 든다면 절대 혼자서 끙끙 앓거나 카드론 같은 돌려막기를 하시면 안 됩니다.
이럴 때는 국가 제도를 통해 합법적으로 빚 갚는 숨통을 트는 신용회복위원회의 '신속채무조정(프리워크아웃)'이나 은행권의 '주담대 프리워크아웃' 제도를 즉시 신청하셔야 합니다.
연체가 30일이 넘기 전에, 혹은 연체되기 직전이라도 신청할 수 있는데요.
이 제도를 이용하면 한시적으로 6개월에서 최대 1년 이상 원금 상환을 미뤄주고(거치기간 연장), 상황에 따라 이자율도 일정 부분 깎아주거나 상환 기간을 길게 늘려줘서 매달 내야 하는 돈을 확 줄여줍니다.
많은 분들이 '신용회복'이나 '채무조정'이라는 단어 때문에 내 인생에 빨간 줄이 그어지는 건 아닌지 두려워하시는데, 절대 그렇지 않습니다.
오히려 경매로 집이 넘어가고 신용불량자가 되어 회복 불능의 상태로 빠지는 것을 막기 위해 국가가 마련해 둔 안전망이자, 나의 소중한 일상을 지키기 위한 지극히 전략적이고 현명한 선택입니다.
부끄러운 일이 아니니 한계가 왔다고 판단되면 주저 없이 문을 두드리셔야 합니다.
마지막으로 드리고 싶은 저의 솔직한 의견입니다.
지금 영끌족들이 겪고 있는 이 엄청난 고통이 과연 온전히 개인의 탐욕이나 잘못된 판단 때문일까요?
저는 그렇게 생각하지 않습니다.
앞서 우리가 이야기 나눴던 것처럼, 중동 지역의 긴장(미국-이란 갈등 등)이라는 거대한 지정학적 리스크와 전 세계적인 인플레이션 폭풍이 한꺼번에 밀려오면서 벌어진 일종의 '거시경제적 재난'에 가깝다고 봅니다.
아무리 개인이 치밀하게 계획을 세웠다 한들, 한 치 앞을 모르는 국제 전쟁 위기와 그로 인한 유가 급등, 그리고 연쇄적인 금리 폭등을 평범한 월급쟁이가 무슨 수로 완벽히 대비할 수 있었을까요.
그렇기에 지금 이 위기 속에서 자신을 너무 탓하거나 깊은 자괴감에 빠지지 않으셨으면 좋겠습니다.
자본주의 역사상 위기가 없었던 적은 없고, 금리 역시 영원히 오르기만 하는 것은 아닙니다.
견디기 힘든 폭풍우 한가운데 있지만, 앞서 말씀드린 대환 대출이나 채무조정 같은 정부의 방패막이들을 총동원해서 어떻게든 시장에서 버티고 살아남는 것이 최우선입니다.
살아남아 내 자리를 지키고 있으면, 엉켜있던 국제 정세가 풀리고 금리가 다시 안정세를 찾는 날, 반드시 다시 일어설 기회는 찾아올 것이라고 굳게 믿습니다.
부디 차가운 머리로 내게 맞는 제도를 찾아내어 이 고비를 지혜롭게, 그리고 무사히 넘기시기를 진심으로 응원하겠습니다.